Secondo la legge, il “credito ipotecario” è genericamente un
“finanziamento”.
Tale definizione permette di utilizzare
qualsiasi forma contrattuale di credito per concludere contratti di
finanziamento ipotecario, ovviamente nel rispetto dei vincoli posti
dalla normativa.
CONTRATTO UNICO
Questo tipo di contratto si configura come un finanziamento in cui
l'erogazione dell'intera somma ha luogo contestualmente alla stipula
dell'atto di mutuo e quindi ancor prima dell'iscrizione ipotecaria.
In tal caso, la somma mutuata viene contestualmente riversata dal
mutuatario (richiedente il prestito) al mutuante (Banca) a titolo di
deposito, a garanzia degli impegni assunti dal mutuatario: in
particolare, la dimostrazione dell'avvenuta regolare iscrizione
dell'ipoteca.
In effetti, la definitiva messa a disposizione della somma mutuata
ha luogo non come erogazione del mutuo, già avvenuta in sede di
stipula, ma come svincolo del deposito e ciò, senza particolare
formalità.
Il contratto unico si manifesta come il più comodo fra i contratti
di credito ipotecario. Infatti non comporta la stipula di ulteriori
atti formali ed aggiuntivi, quale quelli della
"erogazione" e "quietanza". L'erogazione della
somma mutuata avviene integralmente in sede di stipula.
L'APERTURA DI CREDITO IPOTECARIO IN CONTO CORRENTE
Tale forma di finanziamento è stata da sempre utilizzata nella
prassi bancaria. Rispetto al mutuo con rimborso rateale a data
prefissata, l'apertura di credito in conto corrente viene
considerata uno strumento più flessibile e snello, data l'assoluta
libertà dei tempi di rimborso e la costante ricostituibilità della
provvista mediante versamenti nel conto.
IL MUTUO APERTO
Si tratta di un finanziamento da erogarsi in più riprese, secondo
tempi e modalità difficilmente determinabili in anticipo.
Nell'iniziale contratto, quindi, si rinuncia a determinare tutte le
specifiche caratteristiche e, qualora indicate, se ne ammette la
modificabilità in occasione dell'erogazione.
Sia il "mutuo aperto" che la "apertura di credito
ipotecario in conto corrente" sono contratti utilizzati per
finanziare costruzioni.
